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焦瑾璞：謝謝付教授，也謝謝這次會議邀請我。實際上我對農(nóng)業(yè)是非常感興趣的，因為04年的一號文件到09年的一號文件，金融的一部分我都是參與的，應(yīng)該算直擊的，另外普惠金融的問題，我也是較早研究的，上季度我專門帶了一個組，幾個部委剛?cè)チ苏憬唾F州做了調(diào)研，還是講普惠金融、農(nóng)村金融發(fā)展前景。

　　我原來看日程，想到陳錫文同志要來，他后面講，所以我想很簡單的提，但是我感覺到也是最近我一直想象的題目，感覺到非常重要。因為解決三農(nóng)的問題兩個事，一個事是交通，另外一個事是金融。金融大家老以為是高大上，我剛剛看看還真是，今天就我自己穿西裝、打領(lǐng)帶，我現(xiàn)在趕快把領(lǐng)帶去掉了，把西裝放后面了，盡管很熱，由于我的工作在陸家嘴，我還是在人民銀行總部在那工作，我的總局也在那里，那個地方都是穿西裝、打領(lǐng)帶。

　　付文閣：我們這兒務(wù)實。

　　焦瑾璞：我能看出是務(wù)實，所以比較難講，這就是金融怎么跟農(nóng)業(yè)相結(jié)合很難的，說了很多年了，也喊了很多年了，按說政策處了不少了，04年才知道現(xiàn)在11個一號文件，每年都有金融，今年的銀監(jiān)會專門出臺了一個文件，以國務(wù)院辦公廳的名義，叫“服務(wù)三農(nóng)的金融體系”，我負(fù)責(zé)的就是普惠金融，成片貧困地區(qū)的開發(fā)問題，兩權(quán)改革，現(xiàn)在三權(quán)，土地流轉(zhuǎn)、林權(quán)和宅基地流轉(zhuǎn)的抵押貸款問題，還有咱們的學(xué)生貸款、下崗再就業(yè)貸款、小額貸款，還有婦女兒童的，很多，我查的查十幾項。但這些效果怎么樣?大家一直是眾說紛紜，有好效果，也有不好的效果。

　　實際在農(nóng)業(yè)方面的投入也是很大的，因為這次我們組里有國家扶貧辦的，扶貧辦現(xiàn)在辦了互助會搞了一萬多家，銀監(jiān)會的農(nóng)村商業(yè)銀行一千家，還有村里互助會，這里也有很多家，財政部光貼息現(xiàn)在說是50個億的貼息，這次圍繞支持三農(nóng)，克強總理說了要調(diào)結(jié)構(gòu)，我們已經(jīng)拿出了200個億的再貸款項目，什么意思?200個億的再貸款給商業(yè)銀行，商業(yè)銀行配套，我是基礎(chǔ)貨幣，按一般的貨幣乘數(shù)至少乘4，一千億就進去了，實際上我們收入很多。包括這次我調(diào)研一些，我去了很多的地方，比方說貴州到甕安，6年前打醬油的地方，我看到打通最后一公里，就是村里都要設(shè)POS機，我一會兒給大家公布一個數(shù)，光人民銀行推動的設(shè)的POS機和刷卡那個機器，那就幾萬臺，咱們總共是1.8萬個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，基本上全覆蓋了。

　　但是為什么這些金融還是金融服務(wù)不對接呢?存在什么問題呢?路徑的問題和載體，路徑和載體是什么意思呢?怎么來辦?比方說現(xiàn)在讓正規(guī)的金融機構(gòu)到農(nóng)村去設(shè)一個網(wǎng)點，他把這個網(wǎng)點和農(nóng)村的小超市結(jié)合起來，讓他來收，新設(shè)一個網(wǎng)點是他代理的35倍。我這次到貴州，貴州農(nóng)信社給我抱怨，他新設(shè)了30家網(wǎng)點，花了1.8個億，說怎么辦，成本，農(nóng)村金融的成本問題。

　　還有一個，我這個POS機方便大家取款，因為現(xiàn)在沒人用現(xiàn)金了，現(xiàn)在大家都打工，誰還拿著一疊子錢回去，在農(nóng)村有刷卡，現(xiàn)在各種費用查了查大約17項、18項，什么社保、農(nóng)業(yè)稅、稅費，你發(fā)給老百姓的扶貧款基本上幾十塊錢，他要去縣城去取、去鄉(xiāng)里去取、來回一打車、再吃一頓飯，沒了，那你怎么辦?這個卡的應(yīng)用。所以我這次想到了移動支付，我感覺到特別是在農(nóng)業(yè)、農(nóng)村三農(nóng)中的作用非常大。我的題目就叫做“移動支付推動普惠金融發(fā)展的應(yīng)用分析與政策建議。”

　　談到普惠金融，大家知道，去年十八屆三中全會提出發(fā)展普惠金融，這是一個重大的改革，包括這次調(diào)研，我走一路跟地方的領(lǐng)導(dǎo)和行長們說，我說普惠金融它是適應(yīng)新的經(jīng)濟活動的變化和經(jīng)濟方式轉(zhuǎn)變構(gòu)建適合這種經(jīng)濟方式轉(zhuǎn)變的金融體系，并不是說一需要有會我就來個恩惠，不是這么回事，我說這是要把金融服務(wù)普遍化，城鄉(xiāng)都要受到，惠澤民眾，是指個體，凡是有經(jīng)濟機會的人和經(jīng)濟能力的人就應(yīng)該享受到金融服務(wù)，金融服務(wù)是一種基本的人權(quán)。特別是提到了普惠金融的理念，我們現(xiàn)在怎么來做。

　　所以我感覺到第二點，在我們國家最大的難題在于如何有效滿足廣袤欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)需求。現(xiàn)在農(nóng)村有多少呢?全國農(nóng)村人口是6.4億人，基本上一半還是農(nóng)民，農(nóng)民工就2.6億，其中外出的農(nóng)民工1.6億。這2.6億的農(nóng)民工都是成年人，干活的人，如果金融服務(wù)沒有滿足，那么中國的金融工作沒做好，地方政府的扶貧工作沒做好。但是可以說我們長期以來，農(nóng)村的金融服務(wù)的供給嚴(yán)重的不足，怎么來解決這個問題呢?我感覺到信息技術(shù)的發(fā)展，尤其是以手機為載體的移動支付的快速興起，可能極大的促進金融服務(wù)模式內(nèi)容和工具的創(chuàng)新，為破解金融服務(wù)這個難題提供了難得的機遇，因為想從事這方面的一些企業(yè)家、一些愛心人士提供了機遇。

　　首先說說現(xiàn)狀。一般都要先說成績嘛，基本上是03年以來政府出臺了一系列政策和改革措施，農(nóng)村金融市場開放也邁出了重要步伐，農(nóng)村的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也取得明顯的成效。

　　我這里有一組數(shù)據(jù)，2012年底的時候，農(nóng)村地區(qū)開設(shè)銀行單位結(jié)算賬戶1157萬戶，轉(zhuǎn)過來話講，在銀行開戶的中小企業(yè)有1萬多家，個人結(jié)算3.6億，因為我是金融消費權(quán)益保護局長，我查了一下數(shù)，人均銀行卡4.6張，13個億，發(fā)了50多億張，農(nóng)村就占一半。

　　農(nóng)村地區(qū)，各種銀行卡是13億張，POS機是257.63萬臺。另外，服務(wù)點是66萬個，行政區(qū)是40萬個。有檔案的農(nóng)戶11.48億，所以農(nóng)村市場，這是好的成績，同時也說明了市場的溶劑有多么大、容量有多么大，這么大的容量問題在哪兒呢?剛才我也講了，大家不愿意去，就是農(nóng)村金融體系高成本不可持續(xù)。高成本和不可持續(xù)解決不了，肯定金融服務(wù)的供給也解決不了，現(xiàn)在實際上農(nóng)村地區(qū)的需求也在發(fā)生變化。發(fā)生什么變化呢?并不是基本的“存貸匯”老三樣，現(xiàn)在在城市已經(jīng)較為發(fā)達(dá)的證券、保險(放心保)等產(chǎn)品農(nóng)村也比較需要，并且銀行信貸、銀行卡、理財產(chǎn)品也需要，并不是說農(nóng)村就不需要，就是存錢、取錢、貸款的問題，實際上對其他的理財產(chǎn)品和金融服務(wù)業(yè)一樣需要。

　　在這種情況下我們必須找出一個契合點在哪里，咱們看移動支付的問題。這是移動支付的一個簡介，移動支付可以用多種手段實現(xiàn)，下面是一些技術(shù)的，主要就是金融主流的技術(shù)，另外還有金融輔助的技術(shù)，比方說紅外線、二維碼、聲波、外接刷卡器，特別是藍(lán)牙技術(shù)、紅外線技術(shù)、二維碼技術(shù)，安全性現(xiàn)在不行，比較差。

　　我們還可以看到，如果從技術(shù)上來講，移動支付還可以分為遠(yuǎn)程支付和近程支付，可以說現(xiàn)在技術(shù)完全可以支撐移動支付的商業(yè)化。在國外怎么樣呢?國外已經(jīng)發(fā)展很多了，國外有兩種情況，一種是在以歐美日韓為主的發(fā)達(dá)地區(qū)，現(xiàn)代金融服務(wù)已經(jīng)十分發(fā)達(dá)，手機支付在實現(xiàn)遠(yuǎn)程支付的基礎(chǔ)上已經(jīng)將工作重點放在了近場支付應(yīng)用上，進一步增強客戶的支付體驗，這與日韓的移動支付發(fā)展有最未成熟，而西歐、美國主要是近場支付。我到上海總部，一個手機什么都解決了，門鎖、早上吃飯，各種考勤都是手機。另外完全可以做到手機開電腦，我們都做的非常好的一個東西，所以我們經(jīng)常說，一出去一定要身份證很重要，一定要帶，第二個是手機，第三個是鑰匙，第四個是錢包，有了身份證跟手機后面兩樣就可以不要了。

　　另外一種，特別是在印度非洲為主的發(fā)展中國家地區(qū)，手機支付主要是遠(yuǎn)程，并且做的比較好，特別是對于一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)的居民，也能夠更加方便的獲取最基本的金融服務(wù)。比方說印度，印度的手機用戶群體也很大，到去年的3月份，印度的手機用戶是9.19億。另外，印度有60萬個村莊，但是印度只有9萬個村莊有金融機構(gòu)，他的金融機構(gòu)比咱們還要差。我前幾年去過，應(yīng)該是08年、07年去的，我去的時候特別有意思，我去孟買，孟買晚上和一些金融家一塊吃飯，有一個人特別問我，說孟買，上海再發(fā)展50年能不能趕上孟買?我曾經(jīng)寫了“感知印度”，其中我就把這個故事寫進去了，就是印度他原來還挺高高大的，好像新德里08年的時候好像在建的一個立交橋，還在建呢，他們就問我們北京有沒有立交橋，我說我們北京的立交橋已經(jīng)建成六層了，西直門立交橋。但是印度的金融類、服務(wù)類，他的高端服務(wù)是非常好的，因為他都是英語化。所以印度現(xiàn)在是在敦促銀行業(yè)向鄉(xiāng)村和近郊拓展金融業(yè)務(wù)，并且銀行業(yè)希望與移動運營商的合作加快其向片源地區(qū)提供金融服務(wù)。

　　還有一個例子，非洲?，F(xiàn)在非洲雖然在經(jīng)濟上的發(fā)展相對落后，但是在移動支付上卻是最活躍的市場之一。非洲地區(qū)擁有接近5億個手機用戶，非洲的手機普及率預(yù)計2014年達(dá)到56%，并且在非洲國家超過60%的農(nóng)村地區(qū)人口沒有銀行帳戶，但是他們的移動支付、移動金融發(fā)展的非常好，兩個典型，一個肯尼亞，一個南非，肯尼亞是大家公認(rèn)的移動金融發(fā)展比較好的，因為肯尼亞是看動物的地方，地廣人稀的地方，那個地方你要設(shè)什么金融網(wǎng)點，他們國家人員的68%使用移動錢包技術(shù)，是什么呢?一個手機就解決了，存貸匯都解決了，你走到哪兒是連的。還有一個，南非，南非、肯尼亞我都去過，南非是私人的兩家機構(gòu)，做的非常好，因為南非除了人口以外是大量的農(nóng)場主，不可能一個農(nóng)場搞一個金融機構(gòu)，不可能的，不經(jīng)濟，這是國外的一些情況。

　　我看我們國家的情況，我們國家的情況現(xiàn)在我國的移動支付市場上主要有三大參與方，一個是金融機構(gòu)，一個是運營商，就是支付的運營商，第三個，就是以支付寶[微博]為代表的第三方支付機構(gòu)，現(xiàn)在主要是這三方。這三方可以說現(xiàn)在各有優(yōu)勢，也各自主導(dǎo)。大家知道余額寶[微博]就是支付寶開發(fā)的，他們都互相在戰(zhàn)斗，基本上來講，銀聯(lián)和運營商代表的是完善成熟的資金清算技術(shù)，運營商就是指銀行，包括銀聯(lián)。第三方支付主要是客戶資源和銷售渠道，現(xiàn)在是多少呢?我們國家的智能手機用戶突破了10個億，現(xiàn)在很多人都是雙卡，都是兩個手機，數(shù)據(jù)我標(biāo)注了來源。另外，我們國家這個比例增長的非?？?，比方說第三方支付的規(guī)模，現(xiàn)在達(dá)到的12197億，同比增長707%，其中移動互聯(lián)網(wǎng)支付在整體支付中占比93%。是什么意思呢?現(xiàn)在更多大家用的是手機的移動支付，而不是用互聯(lián)網(wǎng)。

　　我就感覺到下一步是不是通過移動支付的發(fā)展和移動金融的發(fā)展來促進普惠金融的發(fā)展。這里面有幾個有利條件，現(xiàn)在我們可以說所有的農(nóng)村地區(qū)信號全覆蓋了，還有一個，手機處理銀行業(yè)務(wù)所需要的花費是面對面處理業(yè)務(wù)費用的1/5左右，成本節(jié)約很多。網(wǎng)點和代理點的成本是1/35，面對面業(yè)務(wù)和手機是1/5。前一段我專門去了中移動，也去了聯(lián)通，我去調(diào)研幾組數(shù)字，我就是想問農(nóng)村的網(wǎng)民到底是多少，發(fā)現(xiàn)有幾個有利條件，農(nóng)村地區(qū)移動互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民規(guī)模龐大，并且快速增長。多少呢?去年底，農(nóng)村網(wǎng)民中手機上網(wǎng)的比例達(dá)到75%，這個數(shù)字我當(dāng)時也懷疑，比城鎮(zhèn)還高3.3個百分點，農(nóng)村地區(qū)手機上網(wǎng)比地方電腦上網(wǎng)多，我想象可能農(nóng)村沒電腦，手機都有。農(nóng)村手機網(wǎng)民的規(guī)模是11722萬人，就是接近1億2，并且他的增速是快于城鎮(zhèn)手機的網(wǎng)民，我們可以看到很大得數(shù)。

　　現(xiàn)在可以說，我感覺到了下一步，如果在政策和有關(guān)方面的強力驅(qū)動下，是否會出現(xiàn)一種新的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式和機構(gòu)的移動互聯(lián)網(wǎng)化，這是我想講的一個非常重要的論據(jù)，就是他有可能的。

　　除了之外我們可以看到，現(xiàn)在在通過地區(qū)，特別是隨著移動支付的發(fā)展，農(nóng)村居民足不出戶就能享受更便捷、高效的金融服務(wù)，兩個方面，一方面是金融業(yè)務(wù)移動互聯(lián)網(wǎng)化，你看看盡管網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)替代了一半以上的柜臺業(yè)務(wù)，但是由于農(nóng)村地區(qū)電腦普及率的不高，我們可以看到網(wǎng)上銀行一直很難在農(nóng)村地區(qū)獲得大規(guī)模推廣。但是你發(fā)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)寬帶用戶，電腦上網(wǎng)大概10%，但是手機的滲透率超過了60%。還有一個，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展，現(xiàn)在城市的所有互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)基本上在向農(nóng)村地區(qū)滲透，比如網(wǎng)上購物、繳費等等，也是有利條件。

　　但是移動支付還有幾個問題，他的問題也有幾個：

　　一個，移動支付產(chǎn)業(yè)鏈條較長，涉及金融、電信等多個行業(yè)的參與，協(xié)調(diào)實施的難度很大。最重要第一個，是安全問題，如果當(dāng)手機僅僅當(dāng)作通話工具時，密碼保護并不是很重要，但是作為支付工具時，移動信息化提高了手機等手持終端的重要程度，設(shè)備的丟失，密碼被攻破等問題，都會造成重大損失。

　　第二個問題就是消費習(xí)慣問題。消費習(xí)慣問題我感覺到不算大問題，現(xiàn)在包括農(nóng)村的小孩、老人可不是說不會用手機，用的非常好。我去到甕安的一個點，隨便解除了一個老頭，可能是村里挺明白的人，因為農(nóng)村一般剃光頭，他留了頭發(fā)，我問他，他手機取款玩的非常好。我問他怎么樣，他說我們這些老人都可以，我專門調(diào)研了這個事。

　　還有一個法律問題，還有一個商業(yè)模式，更重要的是商業(yè)模式的問題。將來你怎么探討出一種清晰的商業(yè)模式，我就感覺到像這幾個大電商的第三方支付，如果我把農(nóng)村地區(qū)的送貨問題解決起來，網(wǎng)上購物一下就起來了。你像余額寶，也不限于只是城市來購買。

　　另外，我感覺到還有一個發(fā)展目標(biāo)和路徑，這個就不講了，我感覺到如果要發(fā)展這種移動支付的話，恐怕還是要有多套模式并存向主流模式轉(zhuǎn)化。第二點，先發(fā)展遠(yuǎn)程、后實現(xiàn)近場。第三，要逐步豐富涉農(nóng)行業(yè)業(yè)務(wù)。這是我們調(diào)研，我說你們回去商量商量，你的農(nóng)業(yè)、林業(yè)信息還在手寫，為什么不信息發(fā)到手機上做幾個應(yīng)用，都給你免費，所以有些老的部門都不與時俱進，農(nóng)業(yè)、林業(yè)你要不進行技術(shù)改造肯定不行。剛剛校長講了很多技術(shù)，就是新技術(shù)促進了經(jīng)濟的發(fā)展，促進了社會的發(fā)展，這個必須要承認(rèn)，不承認(rèn)是肯定不行的。

　　最后一個問題，如果要是發(fā)展這種移動支付我們應(yīng)該做哪些事，我感覺到有這么三件事要做：

　　一個，移動支付要應(yīng)用、要創(chuàng)新，帶動移動金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展，要鼓勵創(chuàng)新并尊重市場選擇。這是非常重要的一個原則，政府不要干預(yù)太多，現(xiàn)在也確實，凡是政府干預(yù)的項目基本上都不成功。我這次也看了好多農(nóng)業(yè)項目，發(fā)現(xiàn)凡是我們拿出人民銀行再貸款和國開行的政策性貸款支持的項目，基本上兩三年以后就完蛋了，凡是商業(yè)銀行支持的項目都是比較好的，所以要走市場化的道路。然后要完善相應(yīng)的政策制度，特別是要鼓勵移動支付在普惠金融方面的作用，這里面就是個人信息的保護，電子簽名、電子認(rèn)證等方面的發(fā)展。還有，持續(xù)優(yōu)化他們這些情況。

　　最近以發(fā)改委的名義發(fā)的，發(fā)改委和人民銀行共同發(fā)了一個文件，我們選了四個省做試點，推動移動金融在這些省的發(fā)展，還有寧波，我剛?cè)ミ^，他們要打造智慧城市，我說你這個智慧城市再加一個移動金融怎么樣，他們的書記、市長非常高興說，要加上?，F(xiàn)在我們也把他作為試點之一。

　　第三個，要加強金融消費者保護，確保移動金融服務(wù)的規(guī)范發(fā)展。這是我的老本行，因為現(xiàn)在隨著監(jiān)管改革的發(fā)展，如果要是再用機構(gòu)監(jiān)管那種形式已經(jīng)不行了，實際上更多的要轉(zhuǎn)為消費者保護和行為監(jiān)管和產(chǎn)品監(jiān)管。比方說各類互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，第一個就是信息的披露，首先他如果不披露信息的化，你作為一個個體，你不知道他干什么壞事了，這是不行的，這是個人信息方面的一些保護，特別是一些個體的保護，這里面涉及到很多專業(yè)的問題我想我就不講太多，但是很重要的還有一個普及農(nóng)村的金融知識，因為這是我?guī)У囊粋€調(diào)研組走了一周，包括國務(wù)院有關(guān)部委，這些部委的處長，我最后得出一個結(jié)論，我說你們的金融知識比較缺乏，所以搞現(xiàn)代農(nóng)業(yè)沒法搞，回去先學(xué)金融知識。所以咱們農(nóng)口的，我也和大家接觸了很多，但是我想咱們有時間的話還是學(xué)點金融知識，這樣既有利于推廣移動金融的發(fā)展，也有利于大家在金融的發(fā)展中去發(fā)家致富。

　　我就講到這里，講的不對的地方希望大家批評指正。